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熱點新聞搶先報













出處：Cheers雜誌第203期

文／Mr.Market市場先生圖／陳應欽

你一定接過類似這樣的推銷電話：「您好，我是××銀行的理財專員，我們現在正推出一套針對老客戶的回饋專案，只要申辦這個定存方案，期滿後，將會有高達20％的報酬率......。」

許多人都表示，當他們接到電話時會心動，有些人甚至在電話中就同意簽約。偏偏等到投資人發現不對勁的時候，通常已經被綁定了低報酬率的合約，但又因為解約不划算，結果造成一筆資金被綁定好幾年，最後還沒有多少獲利。

要如何避免踩到這類投資理財的地雷？

以下是5個投資新手最常碰到的「話術陷阱」，遇到時務必小心謹慎！

陷阱1「報酬率」 不等於「年化報酬率」

定存怎麼可能報酬率有20％？原來，關鍵是「報酬率」要在同樣的「時間基礎」下才能互相比較，而這個基準通常是「年」。

「10年賺20％」和「20年賺20％」是天差地遠的結果，必須將兩個報酬率的單位，時間都換成「一年」才能互相比較。一年到期的報酬率又稱為「年化報酬率」。要記得，在所有金融領域談到報酬率，都是指年化報酬率。只要不是用一年為單位，那就是話術！

以前面的電話行銷話術為例，理財專員提到的20％報酬率，是用20年算出來的結果，如果換算成一年，報酬率只有0.91％，連現在平常定存1.3～1.4％的報酬率都不到。

因應對策：防止虛假報酬率

可以詢問理專：

請問年化報酬率是多少？

這個投資獲利是一年能拿到嗎？

陷阱2「低風險」不代表「不會賠」

「您好，投資這個基金的風險很低！」你可能聽過理專說過類似的話，要小心，問題在雙方對「風險」的定義不大一樣。

大多數人聽到風險很低，直覺就是這個投資「不容易虧損」，或虧損有限但獲利潛力大，甚至穩賺不賠......。但在現實世界中，這是辦不到的事。

財經界使用「風險」這個詞，意涵可能和一般人理解的完全不一樣。

當他們說到風險低，並不是指不容易虧損，而是「波動比較小」，套句統計學用語，就是標準差比較小。

波動小不代表不會虧錢，也許是「穩定的賺錢」、「小賺小賠」、「穩定的賠錢」，這三種狀況都可以稱為「波動小」。最典型的例子，就是錢放在銀行定存，風險極小但也不太有獲利潛力。反之「大賺大賠」、「高低起伏很大」都是高波動，也可以說是高風險，此時的風險高低跟賺錢賠錢沒有絕對關係。

你能確定理專口中的「低風險」是哪一種嗎？

要注意，投資有風險並不是壞事，承受一些風險，可能造成虧損的同時也可能有更高的獲利，千萬不要看到低風險就認為可以投入了。

因應對策：小心低風險話術

可以詢問理專：

最近10年每年的損益是多少？

我的最大可能虧損是多少？

【全文未完，完整內容請見《Cheers》 203期，網址】

【本文由Cheers雜誌授權報導，未經同意禁止轉載。】



















圖、文／今周刊

稅改是行政院長林全卸任之際，推出的最後一項重大政策，本刊獨家專訪林全，暢談他卸任前一手催生的最重要政策「稅改方案」，以下是專訪整理。

《今周刊》問（以下簡稱問）：本次稅改案主要考量是什麼？您想達到什麼成果？林全答（以下簡稱答）：這次稅改考量的面向很多，前提是在不減少總稅收之下，透過重分配稅收來源，創造經濟利益，所以雖然稅沒減少，但要讓大家覺得比以前好。

我們主要考量到，兩稅合一已到歷史轉捩點、勢必需要面對，2014年的財政健全方案，兩稅合一只做一半，導致外資內資稅率落差過高，加上綜所稅（邊際稅率）最高調升到45％後，又造成營所稅、綜所稅差距過高問題，在各種綜合考量下，我們將收入以薪資所得為主者及中下階層，和以資本所得為主的兩個族群分開；針對前者，提高了三大扣除額（標準、薪資所得及身心障礙扣除額），也將綜所稅率降為40％。

針對後者，股利所得計稅新制的甲、乙兩案，其實有不同意義。首先，廢除兩稅合一設算扣抵制度，預估將增加稅收532億元，但取消後，內、外資差距更大，因此需要配套方案。歐洲國家針對相關問題，有部分免稅、分離課稅兩種選項，這就是甲、乙兩案的來源，主要精神是希望在營所稅已經課徵的部分，回到股東時可以部分免稅。

甲案的部分，未來股利所得的37％可免稅，這是總稅收不變前提下、試算出來的結果，這個部分免稅的精神，可以讓重複課稅得到緩解，同時還有兩稅合一的精神，無論從租稅公平或避免重複課稅來看，都是合理。

有部分輿論批評，甲案對有錢人有利、是「劫貧濟富」，但取消兩稅合一對高資產人士不利，所以圖利有錢人這說法，其實站不住腳。至於對小股東，甲案相對不利，畢竟以前小股東可以退稅，現在最多免稅，所以才會有乙案。

在乙案的部分，未來採取「合併計稅減除股利可抵減稅額」及「單一稅率分開計稅」二擇一的方式計稅，第一種就是合併計稅，如果是股利所得較高的族群，則可選擇分離課稅26％。也有人批評，乙案的分離課稅26％，是破壞綜所稅累進課稅的精神，但我覺得，其實沒那麼嚴重。

談稅收差額》分配給兩族群

整體來看，這次稅改贏家是薪資所得者、中低收入者，其他族群多半有得有失。因為調高營所稅、取消兩稅合一半數設算扣抵、調高外資股利所得稅率一％、及不得抵繳未分配盈餘加徵稅額之稅收，總共將多創造約1200億元稅收。

相對的，調整綜所稅稅率、股利所得改採新制、未分配盈餘稅由10％降為5％，及獨資合夥組織不課營所稅等措施，總共也將減收約1,000億元稅收，兩者差額大約200億元，我們就分配給薪資所得者、中低收入所得者，也就是提高三大扣除額。

這些試算，我們還沒有計入潛在效應。因為稅改實施後，資金轉為假外資的避稅誘因將會減少，這些資金若回到國內投資企業或資本市場，未來稅收都可能會增加，到時候稅基就會擴大，所以國庫未必會因此短收。

問：您對稅改案有什麼期待？答：租稅要能夠順利課徵，又不讓納稅人覺得痛，這是最高境界。歷來很多稅改方案失敗告終，都是因為社會趨勢改變後，當局急於求成所導致。例如在人才與資金日益自由流動的趨勢下，全球各國的綜所稅率都緩步降低，這就是典型的租稅競賽。

所以我希望這次稅改方案，先把目前這步站穩了，再來談下一步。也希望這案子可以得到共識，讓大家對稅收問題了解更清楚，進到立法院以後，沒有太多政治性考量，但也期待媒體不要亂貼標籤，才能順利在年底前通過。 (閱讀全文...)

更多精彩內容，請參閱最新一期《今周刊》(第1081期)。

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